法拍屋代墊款 購屋更輕鬆

　

不景氣的年代，價格佔購屋考量因素的重要性與日俱增，購屋夢往往是從便宜的房子得到實踐，法拍屋即是選擇之一。為順應此一潮流，銀行根據法拍屋的特性，近來盛行幫客戶代墊款，提供無擔信用貸款，但利率較一般房貸為高，利率條件從五％到一一％以上不等。至於墊款之後的續貸問題，銀行不一定同意客戶辦理轉貸，值得特別留意。

信義房屋協理張欣民表示，一般來說，法拍屋或法院委託拍賣的金拍屋，屋況和坐落地點比銀行投資型拍賣的銀拍屋好，價格也比較高，但是存有「不點交」的風險，如果不熟悉市場的民眾，有可能遭遇到未知的風險。

銀拍屋的債權人屬於銀行，產權較法拍屋單純乾淨，不會有不點交的問題，價格比法拍屋還更便宜。但銀行再度買回來的房子，通常都是由於一拍再拍後賣不掉，屋況和坐落地點不佳，比較適合「投資型」，較不適合自住型，可以買來後出租，租金收入比放在銀行的利息高時就划算，不妨在買之前，要先調查好租屋市場。

銀行房貸部門主管表示，由於銀行的逾放比高，不良債權的抵押品很多進入法院拍賣，價格比一般市面上的房屋便宜三到四成，是想撿便宜貨者的選擇之一。在買法拍屋進行投標時，要準備二成的保證金，拍定成交後一個星期內，要付其餘八成尾款的現金，因此對手頭上沒有現金的民眾形成壓力，需要向銀行融資，有些銀行提供代墊款的服務。

自從去年一月萬通銀行提供法拍屋的代墊款服務之後，漸漸的很多銀行提供這個領域的服務，如聯邦、世華、新竹商銀、誠泰、萬泰，和三商銀等。土銀在今年五月也首度開辦，目前只有承做自已銀行擔保品的法拍屋，由於反應良好，預期今年八月到十二月之前，會陸續開辦同業間的法拍屋、金拍屋的代墊款服務。

代墊款服務中，新銀行和大型行庫做法上有所差別，一般而言，老銀行的利率有比較優勢，如華南銀行、土銀的六％左右。新銀行的利率比較高，如萬通為一一％，不過萬通銀行強調，他們專業承做代墊款業務，可以提供較多專業上的諮詢服務。

大部分的新銀行在承做完代墊款的服務之後，都希望能留住客戶轉為房貸戶，如萬通和客戶簽約時，已談好是要留下來為房貸戶。

如果要轉貸到其他銀行，有的會收較高利息，如聯邦銀行，利率由九％漲到一○％；有的則有收取違約金，如新竹商銀收取代墊款的一．五％。傳統行庫的土銀、三商銀、和世華銀，則沒有收違約金。