夫妻家用如何分攤最好？

Money+ / 2008/05/26


前言：有人說金錢是婚姻的一大殺手，不論新婚小倆口或是老夫老妻，都會面臨如何分攤金錢的棘手難題。此時究竟怎麼做最好、最公平？

＊文：Money+理財家提供

「我的Baby快生了，家裡應該裝台冷氣，老公竟然叫我自己出錢。他說︰『你懷孕，我每天接送，你也沒付我油錢！』聽到老公這種回答，我真是寒心。」這是一位準媽媽在網路聊天室吐的苦水，情節雖然誇張，但也透露出不少現代雙薪夫妻為了「家用」該由誰負擔而起爭執的實情。

台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平直言，夫妻如果不共同理財，很難成功，只是，如果連家用分攤都擺不平，就更談不上共同理財這檔子事了。上一代家庭多半是男主外、女主內，雖然只有一份薪水，但是養兒、置產、退休，短中長期的理財目標幾乎都能實現。現代家庭主流已演變成雙薪夫妻，二份薪水，各管各的錢，結果反而是經常大嘆「無財可理」、「愈理愈窮」。

夫妻理財愈理遇窮 癥結就在家用分配
匯豐銀行財富管理處資深副總裁莊懷德在與客戶接觸經驗中，也發現到不同世代夫妻的差異。莊懷德表示，夫妻的財務都會各自擁有「公領域」與「私領域」，「但是年長夫妻的私領域比較少，年輕夫妻的私領域相對較多，」這主要是對於婚姻關係缺乏信心，使得現代夫妻積極建立「私領域」，首當其衝的當然是家用分攤，先生與太太都會希望從自己口袋掏出來的錢愈少愈好。

家用到底該怎麼分攤？根據民法第1003 條之一︰「家庭生活費用，除法律或契約另有約定外，由夫妻各依其經濟能力、家事勞動或其他情事分擔之。」顯然現實社會存在許多家用分攤糾紛，甚至成為離婚的導火線，因此，才需要法律明文規範。

找出最合適的家用分配模式
家用分攤從早期「先生賺錢、太太管錢」的單一模式，迄今衍生出至少6種模式，但是理財專家普遍表示，沒有一種模式可以稱為「最佳模式」，因為各有優缺點，也各有不同的適合家庭；有的家庭還會因時制宜，不同階段採取不同的家用分攤模式。

模式 1 一人全權支配
薪水交由一個人（妻或夫），由她（他）全權支配所有家用，這種方式適合互信基礎夠的夫妻。而拿到財政大權的配偶，不僅要有理財能力，更要有無私的精神，不能將全部動產、不動產都登記在自己名下，因為一旦讓另一方有「做牛做馬」的不好感受，夫妻關係就很難長期維繫。

模式2 高薪者提供部分家用
例如先生只給固定家用，不夠的部分才由太太的薪水貼補，這種方式比較適合日常開銷穩定的家庭。反之，如果太太需要貼補的缺口經常很大，而只給固定家用的先生卻有很多餘錢來「善待自己」，諸如大手筆添購個人奢侈品的話，太太當然就要跳腳了。

模式3 高薪者負責所有家用
譬如高薪的先生負責扛下所有家用，太太賺的薪水可以完全用在自己身上，適用在所得相差很懸殊的家庭。但是要注意的是，如果開銷龐大、又沒有預先做好保障規畫，家庭財務其實潛藏很大的風險。

模式4 設立公共家用帳戶
由夫妻成立共同帳戶來支應共同開銷，乍看是最符合公平原則，但爭執也最多，問題出在「共同開銷」的定義。例如太太想在客廳添購一盞數萬元的歐式古董落地燈，理由是既美化家中氣氛，又能當成收藏資產，應該屬於家庭共同開銷；但先生卻認為這只是太太個人喜好，反對由共同帳戶支出，類似爭執就會經常不斷。

模式5 各自負擔特定家用
由夫妻各自負責特定開銷，譬如先生扛房貸，太太負責一般家用。如果夫妻所得相近，各自負責開銷的金額也相差不大，就能相安無事；但是若某一方支出的金額浮動很大，或是一方負擔金額持續下降、另一方負擔始終居高不下的話，夫妻間仍然會時起齟齬。

模式6 各自負責理財目標
譬如由先生負責平日開銷，太太的薪水專作退休金準備，也就是先生負責達成短中期理財目標，太太負責長期理財目標，夫妻協力、專款專用，這種方式可讓家用爭執降到最低，但是雙方都要有一定的理財能力，才不至於兩頭落空。

夫妻談家用分配　要先建立3大認知
其實夫妻不管選擇哪一種模式，都要先建立3大認知，才不會造成家庭和諧及阻礙夫妻共同理財的目標。

認知1 消極面避免造成家庭財務風險
夫妻討論家用分攤，不能只是抱著「將眼前帳單付清了事就好」的心態。友邦投信總經理張一明提醒，「一個家庭有兩個profolio（投資組合）與帳本，潛藏著高風險。」莊懷德補充，因為這種家庭普遍缺乏中長期的理財目標準備，很容易賺多少、花多少，「餘糧」普遍不多，如果又都各自進行高風險投資或是高負債的話，家庭財務就會出大問題。因此夫妻討論家用分攤時，至少要先關心對方的消費與投資狀況，才能避免潛藏的財務風險。

認知2 積極面發揮共同理財威力
夫妻討論家用分配責任前，應該要先取得中長期理財目標的共識，才能一起把短中期開銷降到最低，以儲備中長期財富為最重要目標。這裡我們舉家用開銷中通常最沉重的房貸為例。

貸款700 萬元， 年利率3.5%，採取本息平均攤還法。假設A家庭是「親夫妻、明算帳」，房子登記在誰的名下，房貸就由誰去扛，選擇貸款年期20年，每月攤還本利和約4萬元；B家庭夫妻齊心全力還款，選擇貸款年期10 年，雖然每月本利和近7萬元，但可以比A 家庭提早10 年還清房貸，並省下利息144萬元。

B家庭從第11年開始，每月負擔大幅減輕，若能每月共同投資5 萬元到年報酬6% 的金融工具上，10年後就能再滾出一筆823萬元的財富出來。相較之下，A家庭如果沒有將餘錢拿來投資，20年下來不僅比B家庭多付了144萬元利息，還少了8百多萬元的財富。因此，雙薪夫妻如果可以共同理財，把家用做更有效率的分配與運用，就有機會幫家庭創造最多結餘與最多資產。

認知3 建立互信機制夫妻理財模式可長可久
台灣離婚率亞洲第一，不論是採取資產共同持有，或是讓資產透明化，只要互信基礎良好，就可以一起攜手打拼。

劉凱平形容夫妻關係就像是一起開著車上路，如果齊心協力，「就能在油箱全滿的情況下，一路快樂的開到墾丁」；但如果連家用分配都攻防不斷，「就像是油箱不斷漏油，可能只開到台中，旅途就要中斷了。」因此，不管採取哪一種家用分攤模式，只要能建立共識與互信，夫妻就有機會「一路逍遙到墾丁」。